Una persona que realice esta transacción podría pagar desde $ 211.450 hasta $ 502.966. Es decir, una diferencia de $ 291.516 o de un 138 % entre la alternativa más económica y la más cara. 

En el caso de realizar una compra de vestuario utilizando la tarjeta de crédito de un determinado proveedor, por el mismo monto y plazo, un consumidor podría terminar pagando entre $ 205.681 y $ 401.255. Esto es, $ 195.574 o un 95 % de diferencia entre ambas opciones. 

De acuerdo al estudio, en general resulta más conveniente realizar una compra con tarjeta de crédito que efectuar un avance en efectivo.

Con el fin de facilitar el trabajo a los padres que están pensando en recurrir al crédito para financiar las compras escolares de sus hijos, el SERNAC realizó un estudio con el objetivo de determinar cuánto puede terminar pagando un consumidor por el uso de su tarjeta de crédito al solicitar un avance en efectivo o realizar una compra de vestuario por un monto de $200 mil, a pagar en 12 cuotas.

El informe incluyó a 30 entidades financieras que otorgan tarjetas de crédito a personas naturales, entre ellas, instituciones bancarias, cooperativas de ahorro y crédito, retail financiero y sociedades de apoyo al giro bancario.

En este estudio se incluyeron las tarjetas del retail financiero cerradas, es decir, aquellas que solamente pueden ser utilizadas en las mismas tiendas, farmacias, supermercados o comercios asociados; como también las tarjetas de crédito abiertas, esto es, que pueden ser utilizadas en todos los comercios que generalmente aceptan ese medio de pago (por ejemplo, Visa, MasterCard). 

¿Cuánto cuesta un avance de $200 mil en 12 cuotas? 

Para un avance de $200 mil a pagar en 12 cuotas, un consumidor puede terminar pagando (Costo Total del Crédito) desde $211.450 (tarjeta Visa Dorada Banco Falabella), hasta los $502.966 (tarjeta Hites). Es decir, una diferencia de $291.516 o de un 138% entre ambas tarjetas de crédito.

Existen entidades financieras que no cobran comisiones por realizar un avance en efectivo, como Coopeuch, Tricot y Unimarc. Sin embargo, la mayoría cobran una comisión, la cual según el estudio puede alcanzar un máximo de $101.711 por cada operación, como sucede con la tarjeta Hites.

¿Cuál es el costo final al realizar una compra en vestuario con la tarjeta de crédito por un valor de $200.000 en 12 cuotas?

Al comprar vestuario por un monto de $200 mil a pagar en 12 cuotas, un consumidor podría pagar desde $205.681 (tarjeta Mastercard Nacional de Coopeuch[1]) hasta $401.255 (tarjeta Hites[2]). Esto es, una diferencia de $195.574 o un 95% entre ambas opciones. Cabe mencionar que en el caso de Coopeuch, se trata de una tarjeta Mastercard, por lo que puede ser utilizada en cualquier comercio que acepten dicho medio de pago, sin embargo, la tarjeta Hites, puede ser usada en esa cadena de tiendas y en los comercios asociados a ella.

¿Es más conveniente pedir un avance o comprar en cuotas usando una misma tarjeta de crédito? 

Para responder a esta pregunta se hace necesario comparar el Costo Total del Crédito de un avance en efectivo por $200.000 a 12 meses, con el costo de una compra por el mismo valor y plazo (en este caso de vestuario), utilizando en ambos casos la misma tarjeta de crédito.

Al comparar los costos totales mínimos, resulta más conveniente realizar una compra que un avance en efectivo en cuotas en el 81% de los casos (29 de 36 entidades); y al considerar los costos totales máximos, en un 87% es más beneficioso (33 de 38 entidades). 

Recomendaciones para elegir la opción más conveniente 

En el mercado existe una amplia diferencia en los costos totales de los avances en efectivo y de compras en cuotas. Por ello, es importante cotizar y comparar diversas alternativas antes de tomar la decisión de consumo.

¿Por qué se eligió el monto de $200.000 para el estudio?

 El SERNAC consideró este monto para realizar este estudio de crédito, pues según estadísticas de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), en febrero de 2016 un avance promedio alcanzaba a los $196.010. 

¿Por qué es importante conocer el Costo Total del Crédito?

Las entidades financieras tienen el deber de informar oportunamente a los consumidores las comisiones o cargos y tasas asociados a la operación de crédito que resultaren procedentes. Por ello, es aconsejable fijarse siempre en el Costo Total del Crédito, indicador que permite conocer el monto final que se terminará pagando, por cada operación, considerando todos los cargos aplicados.

¿Convienen las promociones por compras con tarjetas de crédito? 

En caso de existir promociones de compras en cuotas sin cobro de intereses es fundamental, para que la promoción resulte conveniente, que el consumidor pague el monto total facturado dentro del plazo de vencimiento mensual.

¿Es conveniente pagar mensualmente sólo el mínimo de la deuda en una tarjeta de crédito? 

No, la recomendación es que frente a la alternativa de pago mínimo que ofrecen las tarjetas de crédito, los consumidores sólo deberían tomar esta opción en casos excepcionales, pues al escogerla, generalmente se terminan pagando intereses o abonando un porcentaje menor a la deuda total de la tarjeta de crédito. En consecuencia, se recomienda siempre pagar el monto total facturado con la finalidad de ir efectivamente reduciendo la deuda.

Es decir, no hay que confiarse en el pago mínimo todos los meses, pues con ello sólo se posterga el pago del crédito a futuro, o, dicho de otra forma, implicará tener una deuda vitalicia.

¿Por qué es importante evaluar la capacidad de pago antes de endeudarse? 

Es importante para evitar el sobreendeudamiento, evitar caer en mora y todas las consecuencias que conlleva el retardo en el pago de compromisos financieros, como por ejemplo los llamados de cobranza extrajudicial y el cobro de intereses, entre otros.

En consecuencia, se recomienda siempre analizar la capacidad de pago, pues así los consumidores pueden chequear sus compromisos económicos actuales.

¿Qué está haciendo el SERNAC en este mercado? 

Con el propósito de defender los derechos de los consumidores, el SERNAC ha realizado una serie de gestiones en este mercado. Entre ellas, ha interpuesto tres juicios colectivos en contra de Hites, Dijon y Corona por cláusulas abusivas en sus contratos y comisiones asociadas al uso de las tarjetas de crédito, acciones que actualmente se tramitan en los tribunales de justicia.

Además, el Servicio recientemente inició una mediación colectiva con Hites por la estructura de cobros de comisiones asociadas al avance en efectivo y cláusulas abusivas.

Para conocer en detalle este estudio, visite www.sernac.cl

[1]  Contratos previos al 26 nov 2014. Tarjetas sin Chip.

[2] Tarjeta Hites: permite comprar en todas las Tiendas Hites, así como también realizar compras red de comercios asociados. Para el presente estudio se considera compra en cuotas en vestuario en Tiendas Hites.   Contratos series AM y AO.

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